在外消费结帐的时候，你是否曾被店员问过：“现金还是刷卡？付现金折扣2%喔”这样的问题？
付现金享受折扣绝对没有错？
多数人这时候会直接掏现金，毕竟折扣实打实，马上看得见，回馈却要等到下个月帐单才对得上，感觉上现金折扣就是比较实在。
但这题直接答“付现金”的话，不一定对喔。折扣2%这个数字本身没有意义，必须拿它去跟另一个数字进行比较——你手上那张信用卡，这一笔消费实际能拿到的回馈率。
先把会遇到的三种情境摊开来：付现金有折扣、刷卡被加收手续费、两者都没有。第三种最省事，永远刷卡，反正没有代价，回馈等于白拿。真正要花脑筋的是前两种，而且判断逻辑是一样的，往下读你就会搞明白。
有效回馈率是什么？
有效回馈率是指一张信用卡在扣除每月回馈上限、分层限制之后，某一笔消费实际能拿到手的回馈比例，是判断该用现金折扣还是刷卡的关键依据。
判断原则很直白：比较商家的折扣率与这张卡对这笔消费的有效回馈率，有效回馈率高于折扣率就刷卡，低于就付现金。这中间的落差，正是多数人算错的地方，因为信用卡广告印的回馈率，从来不等于这一笔消费此刻能拿到手的回馈率。
一个公式，决定你该刷卡还是付现
举个最直接的例子：1000令吉的消费，付现折2%，等于省20令吉。如果手上这张卡的回馈率是1.5%，刷卡只拿15令吉，折扣赢了，这笔该付现金，这段逻辑没有人会算错，难的是下一步。
同样的消费金额，换成商家反过来加收2%，这张卡的广告写著现金回扣5%，帐面上看起来刷卡稳赢。但如果这个月你已经刷出接近月封顶，比方说这张卡上限30令吉，你这个月早就刷满了，那这一笔消费能拿到的边际回馈，可能只剩几块钱，跟加价2%一比，反而是付现划算。信用卡广告宣称的回扣率，从来不等于这一笔消费此刻能拿到的回扣率，算之前得先确认回馈额度还剩多少。
额度归零之后的情况更极端。买一件8000令吉的家具，回馈早就封顶，这笔消费的边际回馈率是零。这种时候不管商家折扣多少，付现都稳赢，连算都不用算。
商家为什么愿意让你付现省下这2%
刷卡加价这件事，背后的逻辑其实很单纯。商家每接受一笔刷卡交易，都要付给银行和收单机构一笔商户手续费（Merchant Discount Rate，简称MDR），行情大概是消费金额的1%到2%说白了，你拿到的回馈，可以理解为本来就是这笔钱的一部份——商家一边付手续费，一边把成本转嫁回消费者身上，就是刷卡加价的由来。
这种情况在出国旅游时比较容易碰上，马来西亚的银行不允许商家对刷卡交易额外收取手续费，但在一些国家如澳洲等地，不少店家会在刷卡结帐时额外加收一笔手续费，直接反映在帐单上。
积分信用卡该怎么跟现金折扣比较？
以上算的都是现金回扣（cashback）卡，公式较为简单直接。积分型信用卡的逻辑完全一样，只是多了一道手续：先把积分换算成令吉，才能套进同一套公式。
若累积信用卡积分的最终目标是兑换机票，那积分卡的有效回馈率，等于每令吉赚的哩数，乘上每哩的估值。每哩该估多少，见仁见智，老萧一贯用的口径是保守中位 RM0.03 （马航Enrich）与 RM0.04（新航Krisflyer），低则RM0.02（积分只拿去换礼品或抵扣帐单），高则能到RM0.06 甚至RM0.13，但那要换到商务舱机票才有这个水准，接下来的算例都用RM0.04 当基准。
一张本地消费1令吉赚1哩程数的卡，有效回馈率算出来就是4%。遇上付现金折扣2%，这笔交易该刷卡；折扣要高过4%，付现才会反超。不过这里得先打个岔：1令吉赚1 哩程数，多半是海外消费才有的加成倍率，本地消费大部分积分卡的水准落在3令吉到5令吉才能赚1哩程数，回馈率没有这么漂亮，这个重点先记著，等一下讲海外刷卡的时候会用到。
再换一张3令吉赚1哩程数的卡举例，有效回馈率大约是1.3%。商家加价2%的话，这张卡不应该刷下去，该付现金；但如果只加价1%，两边差距不大，勉强刷得过。而如果同一张卡的积分最后只拿去兑换礼品、礼券，每分估值砍到RM0.02，有效回馈率也跟著砍半，变成0.65%，那还是付现金吧。
这几个算例带出一个转折：积分卡值不值得刷，关键从来不在卡本身能累积多少积分，在你最后拿积分去换什么。同一张卡，换礼品跟换商务舱机票，有效回馈率可以差到六、七倍，这也是为什么老萧一直不建议积分型信用卡的用户去换礼品与礼券。
海外刷卡额外费用
海外交易还有一笔很容易被忽略的成本，叫海外交易手续费（Foreign Transaction Fee，简称FTF）。大马的银行一般收1-2%，发卡组织（如Visa、Mastercard）的汇率加成再收约1%，两笔加起来，一刷先扣掉约2-3%。
换句话说，前面那张帐面“海外消费4%回馈”的卡，扣掉这2%手续费，实际到手大概只剩2%。所以规则很简单：海外刷卡记得计算时先纳入手续费，再拿剩下的数字去跟商家的折扣或加价比。帐面回馈低过2%的卡，或者遇上店员说付现有折扣，在国外反而是付现金较为划算。
当然，付现也不是零成本，换汇本身有价差，这笔成本有时比信用卡的FTF来得高，大多数时候，老萧更推荐使用大马数码银行的扣账卡（Debit Card），在旅游目的地的ATM提领现金。
那句“现金还是刷卡”，答案从来不在商家给多少折扣，而在你那张卡扣完上限、扣完手续费之后，还剩多少。
你可以现在就翻出最常用那张卡的条款，做三个动作：
找出它的回馈率和每月上限，用上个月的帐单算一次有效回馈率，把这个数字记在心里。
积分卡的话，诚实问自己积分最后都拿去换什么，用对应的估值重算一次。
记住两条速判规则：单笔大额消费，付现折扣几乎稳赢；海外消费，先扣FTF再比，或申办0%FTF的信用卡。
算出来的数字低过商家开的折扣，下次就大方掏现金；高过，就微笑把卡递过去。真正的输家，只有那些从来没算过就下决定的人。
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