从2021年至今年3月期间，我国共录得3万1517宗破产案件，近半数是因个人贷款导致；根据官方数据，其中多达1万4582宗或46%被列为因个人债务压力而破产，其中4704宗或15%涉及34岁以下人士。
对此，企业理财专家程志彬指出，尽管理财不当确实是不容否认的因素，但在马来西亚的实际情况中，多数破产个案往往源于收入无法追上开销。
他提到，在收入不足与理财规划欠佳的双重压力下，加上现今部分金融产品贷款门槛较低，导致一些民众过度借贷，提前动用未来钱，最终陷入财务困境。
他进一步说明，若大家有留意到的话，数码银行（Digital Bank）的兴起，无论是要贷款或投资的门槛都已下降，也能更快捷获取，因此导致破产的原因并非单一因素，而是多重因素下的综合结果。
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谈及大马人的理财盲区，程志彬举例指出，很多人会认为自己买车或买房就拥有了资产，但往往最大的债主还是银行。
“当你贷款买汽车或屋子时，可能你才还10% 或20%的贷款；但实际上那个屋子还不真正属于你，它还是属于银行。”
因此，他在做客《东方日报》与国营电台Ai FM合作的《爱东方聊天下》节目时强调，很多人会认为自己有很多资产，但实际上还没有还清的贷款不是自己的资产而是债务。
他进一步补充， 当你已还清了贷款，那才是真正属于你的资产。
“比如说，我真的需要钱，我卖掉屋子、卖掉汽车，那个钱则完全归回自己；如果你还有债务，你不要忘记还有利息。分分钟就是你卖了，可能还不能够完全承担所掉利息和屋子。”
消费习惯改变
此外，程志彬认为，有些破产人士的其中一个原因是因消费文化的改变，尤其是目前社交媒体普及化，导致容易受到各种消费诱惑的影响。
“就是（社媒直播带货）普及化过，可能也让一些人出现‘你有我又有，人家有的你又想有’，加上金融产品的普及，就想要你消费，（如果定力不够）一不小心就进入了这个状况，就是消费过多。”
谈及“先买后付”的消费模式，他指出，若一些人本身的定力没有太过强的话，这就不见得是一件好事。
在他看来，花未来钱是个便利，但如果养成这个习惯后，并形容这等于是靠未来钱来补现在的坑。
他点出，有不少案例是上班族因先花费，但下个月却没薪水发。
他形容，如果万一那个月，他的薪水没有来，他就惨了，很多都是这样。
获第二次机会仍须配合理财教育
另一方面，针对政府推动给4个群体，即单身母亲或父亲、微型企业家、金融诈骗受害者和烂尾楼计划受害者提供第二次机会，程志彬认为，政府做这个举动是有温度的。
他说，人都有过错，尤其是若此个过错亦不是对方主动犯错，如：面对烂尾楼或诈骗等，那政府给予第二次机会值得赞赏。
“当然，如果政府给予机会的时候，（那些人）毕竟也是穷籍、也是破产，那么政府要去补助这班人的时候，一定要有一些条件。”
他建议，政府可强制这些人上一些理财课程，让他们知道当初做错的原因在于理财观念不正，要让他们真正去学什么是理财。
他强调，政府也应评估，以确认所协助的4大群体是否真正有意重生、归零、重新学理财，否则即使给予1万次机会，仍可能重蹈覆辙。
“换句话说，原本你未必能这么快脱离破产状态，但如今政府提供了第二次机会，让你得以重返正常生活。”
他直言，四大群体在解除穷籍后，仍存在再次犯错的风险与隐忧，因此他个人建议是，可安排理财规划师来为他们辅导，教导他们在需要时如何贷款、分配现有财富、还款、同时创造更多财富等。
他提到，一旦被列入破产名单亦面临多项限制，例如：无法随意申请信用卡或贷款；即使日后成功解除破产状态，相关债务仍需持续偿还；因此，政府可协助这4组摆脱穷籍的群体，取得额度受限的贷款，惟需全程受到监管。
【爱东方聊天下】
财务重生与第二次机会
嘉宾：企业理财专家程志彬
主持人：晓涵
文字报导：薛恩彤
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