“钱不够用”，几乎已经成了很多人每天都会脱口而出的一句话。房贷、物价、生活大小开销样样都在涨，偏偏薪水却动也不动，每个月能平安撑到月底就算过关。偏偏农历新年一到，荷包更是雪上加霜。不管是买新衣、准备过年行头、采买年货、包红包，还是返乡车钱、亲友聚餐，每一笔看起来不多，加起来却让人压力爆表。过年原本应该是开心团圆的时候，对不少人来说，却变成一边期待、一边又怕帐单来敲门的难关。
有鉴于此，《东方生活》特别请来执业理财规划师梁键铭，和大家聊聊，在钱不太够用的情况下，该怎么“安然”度过这个农历新年。
谈到新年期间的消费压力，梁键铭指出，主要来自两个方向。第一是心理压力与社会期待，尤其是红包金额，往往不完全取决于自己的能力，而是受到习俗与他人眼光影响。“很多人其实早就抓好预算了，但临时一加码，短时间内就多花了好几百块。”第二则是“一年一次”的心态作祟。“大家常会觉得过年一年就这么一次，就想好好犒赏自己，买年货、添新衣，这些都很正常，但不知不觉就会花超过预算。”他强调，这样的心态本身没有对错，因为适度消费确实能带来快乐，也能拉近家人与朋友的距离，但如果缺乏规划，往往会让接下来几个月的财务压力接踵而来。尤其不少人会在过年期间大量使用信用卡，年后再慢慢还款，一旦超出负担能力，就容易出现“过年很开心，年后很辛苦”的情况。
梁键铭也提到，对“三明治世代”而言，农历新年往往是一年中压力特别大的时候。调查显示，这个族群在过年期间承受的压力高达46%，一边要照顾年迈父母，一边还得兼顾正在成长的孩子，责任几乎全扛在自己身上。尤其35至55岁的成年人，过年不只要张罗除夕围炉、祭祖拜拜等传统习俗，还得准备红包、打扫家里、处理各种家务，从年前忙到年后，身体累、心也累，过年反而成了一场不能松懈的考验。
此外，自营人士或自由工作者，由于收入不稳定，也特别容易感受到财务压力。“有些月份收入不错，但有些时候却入不敷出，过年一到，压力就特别明显。”他说。他认为，很多人表面上觉得是“钱不够用”，但更深层的原因，往往是长期没有养成储蓄习惯，或是还没找到适合自己的理财方式。他建议大家平日就应建立应急存款，包括：单身人士应至少准备三个月的收入作为应急存款，而家庭人士则需要六个月至一年的收入，以应对突发状况。
如何面对新年消费压力？
面对年关消费压力，梁键铭建议，最重要的是先做好“优先排序”，让有限的预算花在真正重要的地方。他以自己为例表示：“我比较重视家人，所以每年一定会先把红包准备好，特别是给孩子或重要亲友，这样才不会临时手忙脚乱。”接著是返乡旅费，如果需要回家过年，相关交通费也应提早预留。
再来才是年夜饭、家庭聚餐等饮食开销。至于新衣服、鞋子或其他个人消费，则可视情况调整，不必被“一年一次”的心态牵著走。他强调，理财的重点在于配合自己的财务状况，而不是盲目跟著社会期待走。只要掌握好分寸，就能避免过年花费影响接下来几个月的生活品质，关键在于找到属于自己的平衡点。
花红怎么用，才不会年后后悔？
梁键铭也提醒，对多数人来说，花红往往是过年的主要资金来源。“如果没有花红，加上平时又没存钱，过年自然会特别吃力。”他建议，即便是花红这样的“额外收入”，也应先用在必要支出上，而不是一口气花光。至于红包金额，更应依照自身能力来决定，不必硬撑所谓的“行情价”，毕竟红包的本质是祝福与心意，而不是比较。他也分享，有夫妻在过年前花掉大部分花红，又加上返乡机票与年货支出，结果接下来好几个月都靠信用卡慢慢还款，生活压力明显增加。“这真的很容易变成一个恶性循环，卡债一还就是好几个月，好不容易快清掉了，新一年又到了，又得重新面对过年的开销。”
最后，梁键铭提醒，过年花钱不需要过度压抑，但一定要量力而行。只要提前规画、分清轻重，就能在享受节日氛围的同时，也顾好长期的财务安全。他表示，理性消费不代表不能开心，而是在开心之馀，让未来的生活不被压力追著跑。只要找到自己的节奏与平衡点，每个人都能过一个既喜气、也安心的农历新年。
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