（东京27日讯）为了消除老年破产的焦虑，必须放弃“一切都会好起来的”这种自满的想法，开始做好准备。日本专家指出，老后破产通常具有3种共同特征，一是过度自信认为仅靠退休金就能生活；二是低估退休支出；三是忽略房贷等过高的固定支出。
《Trill Trill》指出，即使在工作期间一切顺利，退休几年后，家庭财务状况也可能突然崩溃，所谓的“老年破产”并非发生在别人身上的事。退休后破产的人和不破产的人之间有著明显的区别，那些陷入财务困境的人通常具备3个共同特征。
曾在金融机构任职长达17年的河野义广指出，老年破产者和老年不破产者之间最大的区别在于他们“对未来有很高的远见”。他说，老年破产的人大都抱持不切实际的乐观态度，认为事情总会好转，所以迟迟不做具体的准备。至于那些能安度晚年的人则会模拟自己的退休生活，准确地确定自己需要多少钱，并在工作期间开始累积资产。
1、勿对退休金过度自信
如果在退休前没有做好充份准备，可能会落入意想不到的陷阱。
第一个陷阱是过于自信认为仅靠退休金就能生活。退休金通常相当于工作收入的50%到60%左右。对于自雇人士或自由工作者来说，这个比例可能更低。如果退休后仍然像工作期间一样享受外出用餐和旅行，家庭预算很快就会出现赤字。
突然降低生活水平在心理上难以适应，在工作期间，应该逐步审视自己的固定支出，并开始累积长期资产也很重要。如果50岁以后才开始投资，请务必选择保守的投资策略。
2、勿低估退休生活支出
第二个陷阱是低估退休支出。退休后难免会遇到一些意想不到的开支，例如医疗费用、照护费用或子女扶养费。如果忽略了这些意外开支，一旦出现突发情况，可能不得不动用退休金，导致资金突然耗尽。因此，不要错过开支减少的机会，例如子女独立生活之后，重新计算需要的资金，包括退休储备金。
3、勿略过高固定成本
第三个陷阱是忽略过高的固定成本。随著收入减少，沉重的固定支出正给家庭财务带来压力。房贷是最需要谨慎的地方，为了应对疾病或房屋维修等突发情况，最好“留一些现金而不是一次性还清”。在合理的范围内，可以考虑提前还款或进行再融资。
此外，退休后也可以搬到适合自己经济能力的房子，同时减少保险范围，但切记，一旦取消保险，年老时将很难重新投保，因此请仔细审查个人的保险。
河野义广建议，为了消除老年破产的焦虑，不妨详细模拟退休收入和支出、审查住房和保险等固定成本，也要做好应对意外医疗和护理需求的准备。改善对未来的规划并采取实际措施，是实现财务独立和安享晚年的最佳途径。
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